一年一度的母亲节即将到来。除了送礼物、逛街、和妈妈吃饭之外，越来越多子女开始关心另一件事——帮妈妈守好养老钱。

权威统计数据也印证了这点：近八成（77.8%）备老群体与老年群体愿意尝试养老金融产品与服务。其中，“银发妈妈”占了相当大的比例。她们大多有稳定的退休金，手握半生积蓄，希望资产安全稳定增值。但在现实中，她们常常在复杂的金融术语、模糊的风险提示面前陷入迷茫。

一边是银行加速布局银发理财市场，稳健型产品、个人养老金、养老年金接连上线；一边是“银发妈妈”不敢买、看不懂、怕被骗的普遍困境。这个母亲节，陪妈妈看一次理财合同，帮妈妈设置转账提醒，也许比任何礼物都实在。

现状：中青年妈妈希望能“钱生钱”

2025年8月，广州市统计局通过万户居民调查网对全市2018名年龄在45岁及以上的市民进行电话调查和实地调研访谈。结果显示，近八成受访者愿意尝试养老金融产品与服务。其中，42.6%愿意尝试“意外/健康/护理保险”，35.5%愿意尝试“特定养老储蓄”。

近两年，广州银行业也掀起养老金融竞赛，各大机构纷纷推出专属产品。2026年4月10日，中国银行在广州发布“中银银发・粤享银龄”大湾区养老金融方案，联动理财、基金、保险推出专属稳健产品；浦发银行广州分行推出“浦颐金生”体系，上架近200款个人养老金多元化产品，主打储蓄、保险、信托组合服务；工行、建行等则把反诈宣传、适老引导嵌入日常服务，用粤语讲案例、用大字版手册做科普，贴合本地长者习惯。

数据显示，截至2025年底，全国个人养老金开立账户人数已突破1.5亿，累计缴费金额超过1000亿元。养老理财、大额存单、国债成为“银发妈妈”的 “理财三件套”。理财产品供给越来越丰富，期限从短期稳健到长期年金全覆盖，线上长辈模式、线下绿色通道逐步普及，养老金融正从“单一存款”转向“多元配置”，从“产品销售”转向“服务陪伴”。

尽管需求旺盛、供给丰富，但产品和选择的错位依然明显；产品多了、渠道全了，但妈妈们的困惑，并未完全消解。

困惑：看理财产品说明如看“天书”

记者在采访中发现，对于理财，“银发妈妈”大部分都处于懵圈状态，她们的焦虑和困惑很多时候和收益无关，更多集中于“资金是否安全”。而市面上的理财产品，大部分都没有精准对接她们的需求，就连产品说明亦如“天书”一般。

净值型、业绩比较基准、平滑基金、赎回规则…… 对于大部分“银发妈妈”而言，这些都是陌生的词汇。不少人把“业绩基准”当成“保本收益”，一旦出现小幅浮亏就心慌意乱。

68岁的陈姨对此有着真切的体会，她之前买过不少中长期的万能险。如今她想换成既稳健又随时可用的理财产品，却连手机银行的操作都搞不懂——点了半天也找不到“理财产品”的入口，好不容易找到，一不小心点错又跳出界面，急得直跺脚。后来家附近的银行推出“适老服务专窗”，不用取号排队，有专门的工作人员全程陪同，用她能听懂的话讲解理财，还帮她绑定了子女的提醒服务 —— 一旦账户有变动，子女会第一时间收到通知。“以前总怕被骗，现在银行有人耐心讲解，操作也简单。”陈姨说。银行之所以能精准对接她的需求，正是因为之前做过详细的需求调研，知道像陈姨这样的老人，最需要的不是高收益，而是“简单、安全、有人帮”。

记者观察：最好的母亲节礼物，是有温度的“钱袋子守护”

对于妈妈们而言，理财从来不是一道财富算术题，而是一场关乎晚年尊严与安心的考验。上有老下有小的银发妈妈，既要管好自己的收入，也要管好家里的开支，她们的理财需求不仅仅是“赚钱”，还有看病的备用金、旅游的零花钱、高龄父母长期照护的保障金等，各有各的期限与用途。但目前的理财产品，很少为她们做个性化规划。

值得一提的是，从银行密集发布银发理财方案，到社会各界关注适老金融，我们能清晰看到养老金融的转型方向——从“卖产品”到“做陪伴”，从“拼收益”到“守安全”。

近年来，不少银行推出“去专业化”产品，回归简单易懂。比如把复杂条款翻译成口语，用情景讲解替代晦涩说明，明确标注风险、期限、收益方式，让妈妈们一眼看懂、放心选择。银行理财服务也变成“全周期陪伴”，开启“售前耐心讲、售中严谨审、售后随时问”模式。各家银行推行的警银联动、反诈快闪课堂等，也把守护落到细微处。

对银发妈妈而言，晚年最好的状态，是身体无病、手里有钱、心中不慌。银行加速布局银发理财，是产业的机遇；而真正读懂妈妈们的困惑、守住她们的钱袋子，才是养老金融的初心。

这个母亲节，、不妨和妈妈一起梳理资产、选择稳健产品、学习防骗知识，当好“第一守护者”。

出品：信息时报银发经济工作室

文字：木欣

编辑：李月婷