今天来聊聊存钱的话题。前几天，几大国有银行齐刷刷地下调存款利率，1年期定存利率正式跌破1%，意味着存款市场进入了“0字头”时代。其中长期存款利率下调幅度大于短期，以20万元存三年为例，降息25个基点后三年利息就少了1500元。
图/央视新闻
值得一提的是，此次活期存款利率普遍降至0.05%，意味着1万元存一年的活期利息仅5元，几乎失去了储蓄价值，这引起了许多人的关注与热议，相关话题也随之登上热搜。不少网友感叹：“钱还没捂热，存款利率凉了。”
现在去银行存钱，还有高一些收益的产品吗？据了解，目前利率2%以上的“高息存款”在市场上已经较难找到，而曾被视为“揽储利器”的大额存单产品，其吸引力也正逐渐下降。
记者23日分别查询工商银行、招商银行APP上展示的整存整取利率，发现1至5年期的存款利率普遍在1%-1.6%之间，即使是大额存单，个别产品也只有1.75%左右的年化收益。
工行（左）、招行（右）展示的存款相关产品。
市场人士分析，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。对于老百姓来说，利率下行周期该如何合理存钱呢？
面对存款利率的不断下行，许多人大致有两个思路应对：一个是寻找一些高息，但是稳健的“平替”理财产品，另一个就是改变对存款类产品的依赖。今年以来，“存款利率太低如何理财”屡屡成为社交平台热议话题，如网友请教DeepSeek“如何有效存钱”、奔波千里为高息的“存款特种兵”转向债券基金等报道屡见不鲜。
资料图/广州日报新花城记者：陈忧子
在广州工作的白领小王，原本每个月都会存一部分钱到银行，但这次看到存款利率已降到这么低，他开始重新审视自己的理财计划。他决定拿出一部分资金，投资一些稳健型的基金，期望能获得比存款更高的收益。小王告诉记者：“现在的定期存款利息越来越低，还不如把一部分闲钱拿出来，配置一些低风险的债券基金，虽然有时候收益会出现波动，但感觉整体收益比存银行强一点。”
中国民生银行首席经济学家温彬表示，截至2025年5月18日，固收类理财近三月年化收益率2.46%、近一年收益率2.69%，现管类近七日年化收益率1.42%，整体收益率优于定期存款。在“比价效应”作用下，部分定存到期、潜在新增定存或转向理财，低风险的理财产品或承接这部分超额流出，从而长期带动定期存款的财富化。
存款利息不香了，年轻人开始流行攒“新三金”。某第三方支付平台数据显示，有937万90后、00后同时持有货币基金、债券基金、黄金基金，为自己配置了“新三金”。此外，伴随市场行情回暖，今年前4个月，购买稳中求赚的“固收+”基金用户同比增长88%。
网友调侃，以前是结婚买“三金”，现在先给自己管上“新三金”，日子稳一点多些底气。业内人士认为，债券基金和黄金短期也有波动，但历史长期走势上涨，适合作为配置底仓，因此成为投资者稳健理财的热门选择。
在存款利率不断下行的同时，偏爱存钱的国人，近期的储蓄规模仍在增长。
央行近日发布的《2025年4月金融统计数据报告》显示，前4个月人民币存款增加12.55万亿元，其中住户存款增加7.83万亿元。综合来看，截至目前，人民币存款中的住户存款已达约160万亿元的规模。
图为一位银行工作人员在清点人民币钞票。（新华社记者 李鑫 摄）
市场人士分析，短期内，传统的储蓄习惯仍然占据主导地位。但从长远来看，如果存款利率持续走低，这将对民众的经济行为和投资策略产生深远的影响。高储蓄率可能会逐渐下降，储蓄资金将更多地转化为消费和投资。
在众多金融产品中，理财产品因其波动性较低、收益相对稳定的特点，吸引了不少偏好中低风险的投资者。根据普益标准的数据分析，理财市场在经历了一季度的规模缩减之后，于4月和5月呈现出稳步增长的趋势。仅在4月份，理财市场规模的增长就超过了万亿元，而进入5月，这一增长势头仍在持续。截至5月中旬，理财市场的总规模已经突破了31万亿元的门槛。
一是可选择长期限存款，锁定当前利率。投资者可优先选择部分3~5年中长期限的大额存单或定期存款类产品进行投资，以锁定中长期收益。此外，可关注部分中小银行揽储可能阶段性推出高息产品，也将具备一定的投资性价比。
二是可关注部分银行的美元存款。记者调查发现，部分银行的3个月至1年期的美元存款产品年化利率仍有3.7%以上，不过起购金额为2000美元。邮储银行广州市分行财富顾问傅自豪提醒，购买美元存款需关注汇率波动风险，如果人民币升值或美元贬值，实际收益可能被汇率损失抵消，另外，个人年度购汇额度有限（5万美元）。
三是部分具有一定风险承受能力的投资者，可考虑投资结构性存款产品。记者查询多家银行的结构性存款产品信息，发现挂钩不同标的的保本型结构性存款最低年化收益率范围在0%~2.7%，最高年化收益率可以达到3.5%~6%；而非保本型结构性存款的最高年化收益率可以达到8%。但非保本型的产品有可能承担本金损失。
此外就“活期存款接近0利率”话题，我们还询问了DeepSeek，供大家参考。
在存款利率跌破1%背景下，deepseek给上班族的存钱建议：
在存款利率持续走低的背景下，上班族需要更灵活地管理资金，平衡安全性、收益性和流动性。以下是一些实用建议，帮助您在低利率时代优化储蓄和理财：
一、 优化基础存款策略
阶梯存款法。将资金分为3-5等份，分别存1年、2年、3年等不同期限的定期存款。每年到期后转存为长期，既能保持流动性，又能享受长期存款的较高利率。
银行利率比价。中小银行（如城商行、农商行）的存款利率通常高于国有大行。例如，部分银行的3年期定存利率可达2.5%-3%，需关注存款保险保障（50万元以内本息安全）。
大额存单与特色存款。20万元起购的大额存单利率通常比普通定存高0.3%-0.5%；部分银行推出“周期付息”产品（如7天、1个月滚存），兼顾灵活性与收益。
二、 转向低风险替代品
国债与国债逆回购。国债（3/5年期）利率一般比存款高，而且支持提前兑付，适合中长期资金。利用国债逆回购（短期理财工具）：季末、年末市场资金紧张时，1天期收益率可能突破5%。
货币基金与同业存单指数基金。余额宝、零钱通等货币基金，T+0赎回，适合存放应急资金。同业存单基金（7天持有期）风险略高于货基但收益更优。
三、 长期抗通胀策略
增额终身寿险。长期复利约2.5%-3%（写入合同），适合教育金、养老金规划。需持有5年以上避免亏损，适合强制储蓄。
定投宽基指数基金。每月定投沪深300、中证500等指数基金。需坚持3-5年平滑市场波动，适合风险承受能力中等者。
个人养老金账户。年缴1.2万元可抵税，投资收益暂不征税。可配置养老目标基金（FOF）、储蓄存款等，退休后提取时按3%税率缴税。
四、 调整财务习惯
强制储蓄与预算管理。采用“50-30-20法则”：收入50%用于必要开支，30%用于娱乐消费，20%强制储蓄。利用自动转账功能，发薪日直接划入储蓄账户。
提升收入与副业开源。学习技能（如AI工具应用、视频剪辑）增加职场竞争力；发展副业（如自媒体、社区团购），将额外收入的70%用于投资。
建立应急资金池。储备3-6个月生活费的活期资金，可存货币基金或银行T+0理财（如招行朝朝宝，七日年化2.3%左右）。
五、 避免常见误区
盲目追求高收益：收益率超过4%的产品需警惕风险（如部分银行理财、信托产品）。 过度集中投资：单一资产占比不超过总资金的30%。 忽略流动性：长期投资需用闲钱，避免中途赎回损失。
部分素材据央视网、证券日报、中国经营报
部分文、图/广州日报新花城记者：林晓丽、赵冬芹、王楚涵
广州日报新花城编辑：张映武
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