对于年轻投资者的印象，你是否还停留在“跟风种草”“盲目追高”的印象中？事实上，当下不少年轻人正在走向稳健理财之路。他们开始增加对债基（债券型基金）、货基（货币型基金）等稳健型基金的配置，同时在银行存款、理财方面也玩出了新花样，“只求微赚”成为普遍心态。

“养鸡收蛋”，做个快乐的“收蛋人”，小赚即安；定期存款，他们搞起新花样；买黄金不再是老年人的喜好，年轻人也爱上黄金，金条、金豆子等成为香饽饽；还有人过上了“用利息生活”的日子……不求大富大贵，这届年轻人选择“闷声发小财”。

“养基收蛋”：“今天收了几个蛋”

理财方式：买基金

近年来，热衷买基金的年轻人开创了一种“新玩法”。在社交平台上，他们自称“收蛋人”，每天都乐此不疲地打卡晒出自己的“收蛋”成果，彼此间互祝“收蛋快乐”。“今天收了几个蛋？”也成为这届基民新的社交暗号。

什么是“收蛋”？基金投资者王小姐告诉记者，养“基”就好比养鸡，养“基”的收入就是“蛋”。正收益就是“收蛋”，负收益就是“碎蛋”。“因为债基波动小，大家就把债基每上涨0.01%比作收获1个‘蛋’，投资债基的基民也互相调侃自己是‘收蛋人’。”她说，“我一般是用Choice数据来观察，点开‘全球指数’，再点‘FICC’，就能看到行情矩阵，利率债就看‘利率矩阵’，信用债就看‘信用矩阵’。”

“蛋不在多，能有就行。”“养基人”丸子也向记者表示，即便只收获一个蛋，也是一份正收益，是投资中的小确幸。她表示，在养基人眼里，1~5个蛋是“大鹅蛋”，6~10个是“鸵鸟蛋”，10个以上是“恐龙蛋”。

“我一般会选择纯债基金，因为风险小很多。它投资的大部分都是到期给付票息的债券，不具有股权性质，很适合小赚即安的‘收蛋人’。”丸子表示，她在理财过程中发现，纯债基金根据债券组合久期的长短分为超短债、短债、中短债和中长债，一般久期越短，债券价格的波动可能就越小，利率风险相对也越小，长债基金的波动则相对较大。

众所周知，股市波动较大，投资风险较高。相比之下，债基的波动更小。“今天收了19个蛋”“破了5个蛋”……“收蛋”让不少年轻人情绪更稳定、投资更从容。“收蛋很开心，蛋碎了也不会太上心。”丸子说。

告别“All in（全部投入）”式投资，年轻的基民正以更加审慎和多元的态度，深入探索不同产品的收益特性与风险轮廓，进而优化资产组合。

受访者利用存单法存定期。受访者供图

存钱玩出花：“12存单”“36存单”流行

理财方式：定期存款

存钱，也有新方法。当下，一些年轻人采用“12存单法”来存钱，还有人在此基础之上创新出“24存单法”和“36存单法”。

受访者罗维就采用“12存单法”。“每月存3000元，以定期一年的方式存入银行，连续坚持12个月就有12张存单。到了第二年，每个月都会有一张存单到期，返还本金和利息。”他表示，这种存款方式的优点是灵活性较好，能满足日常所需或者一些突发急用钱的情况，还能获得一定的利息收益。

另外，他还尝试了“36存单法”。“第一年，每个月将6000元平均分成3笔，分别存一年期、两年期、三年期。12个月下来就有36张存单。从第二年开始，当月新存的数额（任意）加上到期的数额一起存三年。如果当月有急用可以不新存，就把到期的继续存三年……这样下来，每年每个月都会有一笔钱到期，钱可以循环起来。”

“用一年的时间就能让以后的每月都有一笔存款到期。”在罗维看来，这种存款方式很灵活且能锁住收益，“如果急需用钱，可以选择将一年期的存款取出应急，另外两笔钱能继续存在银行享受定期收益。”

“存单法适合我这种‘月光族’，可以强迫自己积累一笔资金。”刘小姐说，存钱一年多，她从今年2月份开始每个月都有小笔利息到账。“不管用哪种存单法，能存住钱就行。”

当然，也有人嫌这种方法太麻烦。小邱告诉记者，她将手头的十几万元分成3份，每份四五万元，然后将这3笔钱分别存1年、2年和3年定期，“1年后，其中的一笔钱到期了，再存成3年定期。依此类推，每笔钱到期后都继续存成3年定期。到了第4年，手里就有了3份三年期的存单，但它们到期的时间不相同，每年都会有一份到期。”小邱说，这种“阶梯存钱法”可以保证每年都有一笔钱到期，手头不会太紧，而且还能享受三年定存的利息。

金条。受访者供图

黄金成“香饽饽”：金条金豆有不同

理财方式：买黄金

黄金作为一种信用风险较小的安全资产，避风险功能较强。近年来，不仅专业投资者偏爱投资黄金，很多投资小白也加入“买金”。李女士从今年1月份开始买金条，“当时在工行App以669.8每克的价格入手了一根金条。如果纯粹是为了保值和长期持有，买金条挺好的，价格更接近国际金价，手工费低，比购买黄金首饰更保值增值。”

李女士说，她会在各大银行的App里比价，一些电商平台有活动时也会考虑入手。“买黄金不用看品牌，看纯度就可以了。不管是什么品牌，回收的时候都只看纯度。”

李女士还告诉记者，如果不想长期持有金条，也可以找银行回收。“不过，银行回收金条的要求比较多。一是金条不能拆封，二是要有当时的购买凭证。”她建议，如果后期考虑售卖金条的话，要保管好买金条的单据，也不能拆封。“如果考虑未来变现，就尽量选择有回收机制的渠道；如果不考虑变现，哪个性价比高就买哪个。”

此外，投资者还可以在各大银行的手机App上购买积存金。“每个月想买几克都可以，凑满克数可以提实物金条出来，也可以直接卖掉。”李女士说，今年3月份她就清仓了1140克积存金，自己还加了4万多元，最后换了1200克的金条。“金条是有价值的实物，是更安心的长期配置选择，我应该会长期持有。”

金豆子受年轻人欢迎。受访者供图

记者采访中了解到，也有一些年轻人会买金豆、金瓜子、金珠等。金豆，通常是指重量在1克左右的黄金，售价根据市场行情而定，是当下年轻人青睐的一种理财方式。“攒金豆既有消费的快感，又没有消费的后遗症。”Melody说，她一开始是跟风攒，后面攒着攒着就成习惯了，买金豆相当于存钱。

不过，相比金条，金豆、金瓜子等成色与规格并不统一。投资者需要具备一定的专业知识，才能分辨金豆的真实性，以免被骗，造成损失。在业内人士看来，如果投资者要选择实物黄金，金条可能会更好一些，收益也会相对稳定。

个案故事

120万元存款99%用于投资，每日利息约百元

用利息生活，没全职工作也有安全感

近年来，“用利息生活”成为部分年轻人的选择。他们精打细算地攒钱和选择低风险理财，希望通过投资收益来覆盖日常生活开支，实现生活与理财的平衡。记者观察发现，在豆瓣、小红书等社交平台，“用利息生活”的话题备受关注。其中，豆瓣“用利息生活”小组成员超过10万人，小红书上该话题浏览量超过3亿。

郝女士晒图展示自己的日常生活。

郝女士过上了“用利息生活”的日子。受访者供图

1996年出生的郝女士就过上了“用利息生活”的日子。她从研究生阶段开始攒钱，目前有存款120多万元，“其中100万元主要购买理财产品和基金，这部分每天收益70~80元。另外20万元存成大额存单，日利息大约20元。还有一些平时用的钱放在微信的零钱通或者支付宝的余额宝，偶尔也会买点黄金、外汇。”

“我的稳健型投资占比达到99%。”郝女士认为，银行存款、理财、债券、货币基金这些都属于稳健投资，而股票、股票型基金、比特币等则不属于。“我一般购买的理财产品包括中短期理财（如最低7天持有期、月周期、季周期、半年周期），最长不超过半年。”

为何选择稳健投资？郝女士说：“我本身不是冒险的性格，投资方面亦然；其次，人赚不到自己认知以外的钱。投资一些稳健的产品，是在赚我能看得懂的钱。另外，我目前没有全职工作，稳健投资可以带来比较确定的收入。”

通过开源和稳健投资，即便没有全职工作，她在生活中也会更有底气和安全感。“存款对我来说，像是一种安慰剂。”郝女士目前是一名自由职业者，她尝试做一些自己以前没想过的事，比如探店、做内测App、经营自媒体……生活中，她开始规律性健身、研究做菜、阅读，对很多事都充满了极大的热情。

“用利息生活”，稳稳的就好。如今，年轻人更加注重理财的稳定，为自己寻求一份安全感。同时，他们也认真生活，不断提升技能，寻找更多可能性。

趋势观察

年轻人理财，“求稳微赚”成为主题

不要把鸡蛋放在一个篮子里，先求稳再求赚……当代年轻人的理财观更成熟、理性。在社交平台上，关于年轻人理财的话题越来越多。记者注意到，在讨论中，他们追求稳健理财，遵循巴菲特的教诲——不要亏钱，保住本金。不懂的一律不碰，主打一个“稳健是基础，慢慢来会比较快”，力求在市场的不断变化中抓住理财机遇。蚂蚁财富平台数据显示，约8成新基民选择配置较为分散的指数基金。

对于黄金，当代年轻人不再认为其“老土”，而是将其视为投资新选择。小红书联合蚂蚁财富平台发布的《2024年轻人十大理财趋势盘点》显示，年龄在25岁~34岁的年轻群体已逐渐成为黄金消费的主力军，购金比例从16%增长至59%。

除了实物黄金，年轻人也喜欢选择银行存款、债券型基金、货币基金等稳健型理财产品。去年A股市场行情大爆发，开户人数攀升。在这轮开户潮中，年轻人成为生力军主力。

不求大富大贵，这届年轻人选择闷声发小财。其中，“求稳微赚”成为主题。《2024年轻人十大理财趋势盘点》显示，年轻人正逐渐告别“All in”明星股票型基金，选择先求稳再求赚，指数基金也要和债基、货基形成交叉配置。蚂蚁财富数据显示，对债基有加仓行为的用户中，平均一年加仓次数为10次。

记者观察发现，这届年轻人注重投资，也愿意交流经验和想法，在社交平台专门注册账号记录理财日记和科普。为做好理财，一些年轻人也在积极学习理财知识，通过阅读专业书籍、参加线上课程和理财实践来提升自己的财商。

专家支招

定期评估和调整投资策略

“年轻人理财观念的转变表明他们更加注重稳健投资，而非盲目追求高风险的投资。”科方得智库研究负责人张新原向记者表示，“对于普通投资者来说，当下应该首先考虑如何降低风险，保持资金流动性，并在适当的时机进行投资。”张新原建议，投资者可以关注市场动态，选择一些低风险但有稳定收益的投资品类，如定期定额投资指数基金等，以实现长期稳定的收益。同时，投资者也需要根据自身的风险承受能力和投资目标，制定合理的投资策略，并定期评估和调整。

另外，有证券分析师向记者指出，投资者如果对于收益稳健性以及流动性有一定追求，可关注现金管理类银行理财产品；如果对产品业绩有一定期待且稍加放松流动性要求，短债基金或是货币基金替代的可选项之一。

学理财要避免碎片化信息

财经评论员郭宇轩也向记者指出，在投资选择上，国债、银行存款因保本保息和强制储蓄功能成为稳健理财的首选；货币基金、债券基金凭借低风险、高流动性，可满足日常现金流需求；黄金（金豆、金条）则因抗通胀属性及消费投资双重价值受青睐。此外，指数基金定投通过分散风险、长期跟踪市场收益（如新能源、AI赛道）成为布局未来的重要工具。

在郭宇轩看来，普通投资者当前可采取“核心+卫星”策略（70%稳健资产+30%高潜力赛道），关注政策支持的科技（半导体、AI）、消费（食品饮料）及新能源领域，同时避免情绪化交易，通过分散配置和动态平衡实现财富稳健增值。

另外，郭宇轩提到，年轻人还应避免“信息过载型理财陷阱”。“年轻人热衷通过短视频、公众号等互联网渠道获取理财知识，但碎片化的信息也容易导致决策层面的片面与非理性。”他建议，年轻群体可以优化“知识漏斗”机制：先用权威报告（如券商研报）筛选方向，再通过专业课程深化理解，最后结合自身风险偏好决策，以免盲目追求热点所造成的经济损失。

记者手记

“不要把鸡蛋放在一个篮子里”

稳健的理财策略往往更注重长期、稳定的回报，而不是短期的暴利。因此，在选择投资产品时，投资者要仔细研究其风险收益特征，确保它符合你的理财规划和风险承受能力。

“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”，这是投资界的一句名言。多元化投资是稳健理财的重要原则之一。通过投资不同类型的资产，如股票、债券、基金、黄金等，投资者可以有效地分散风险，降低单一资产波动对整体投资组合的影响。

当然，多元化投资并不意味着盲目跟风或过度分散。投资者需要根据自己的理财规划和风险承受能力，合理配置各类资产的比例。同时，还要定期审视和调整你的投资组合，确保它始终符合你的投资目标和市场风险状况。

文/信息时报记者 张柳静