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存量房贷利率下调,最近一期还款金额却涨了?银行这样解释
2024-10-29 19:34:07
广州日报新花城

“存量房贷利率进行了调整,但为何我最近一期的还款金额不仅没变少,反而还多了一点?”顺德大良的王先生在查询银行手机app最近一期的房贷还款金额时产生了疑问。广州日报记者采访了解到,部分选择“按月等额本息”还款方式的客户会呈现首期还款额增加,但只是利率调整后第一期还款金额略有增加,从第二期起每月还款金额减少。

10月25日,国有大型银行、股份制银行等主要商业银行发出公告,称对存量房贷利率进行了批量调整。王先生的房贷在此次的调整中,房贷利率也从原来的3.85%降低到了3.55%,按照其150万元的房贷利息计算,月供应该从原来的7000元左右,降低到6700多元。但王先生却看到,最近的11月1日当期还款金额,变成了7100多元。广州日报记者了解到,类似的情况并非个例,有建行、农行、中行多个不同银行的客户,存量房贷利率下调后,也出现下一期房贷还款额不马上减少,反而略增的情况。

对此,广州日报记者咨询一家国有银行客户经理了解到,出现上述情况,推测有可能客户提前还款了,同时贷款年限有调整,也可能因为分段计息,所以导致系统重新试算每期还款计划,出现增加。因为信息确实很有限,无法具体分析客户情况。如果客户有疑问,建议联系银行经办客户经理,查询还款计划,了解每期本金、利息变化情况,结合实际情况进行具体分析。

为什么房贷利率降低了,最近一期的还款金额却不升反降?对此,有银行业内人士分析,10月25日对存量房贷进行利率下调时,客户利率调整首期的还款额发生了变化,部分选择“按月等额本息”还款方式的客户会呈现首期还款额增加。银行称,利率下调后,贷款还款总额是减少的,总贷款本金不变,利息总额减少,只是利率调整后第一期还款金额略有增加,从第二期起每月还款金额减少。

具体原因上,银行在利率下调当日,会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行的新利率,参照银行业的等额本息还款原理重新计算还款额。总体遵循的规则是还款本息总额减少,总偿还本金不变,总付利息减少。重新计算的还款额每月还本金将发生变化,因为客户贷款执行利率下降,首期本金归还速率加快,调整后首期归还的本金会增多。

同时由于利率变化发生在月中,因此需要单独计算调整后的首期应还利息,依据在当期时间内(标准为30天),调整前利率、调整后利率分别占用的天数,再结合贷款剩余本金进行分段计算相加。这就会导致部分还款计划调整后,首期利息减少金额不能抵消新还款计划每月应还本金增加的借款人,出现首期还款额略增的现象。

以一笔贷款为例,假设借款人原来每月的还款为5000元,其中利息为3000元,本金为2000元。如果利率下调,利息部分可能减少到2500元,但由于减少的利息并不足以抵消本金增加的部分,最终导致这笔贷款在首期还款时的总额上升到5200元。

银行业内人士建议,可以通过各家银行的app查询今后的还款计划明细,和历史还款明细进行对比后,就会了解到还款总金额确实是下降了的。广州日报记者了解到,王先生通过手机app查询近三期还款计划了解到,确实从第二期开始,每月房贷的还款金额是6700多元,还款总金额和总利息数也出现了下降。

央行此前还发布公告,取消房贷利率重定价周期最短为1年的限制。自2024年11月1日起,新签订合同的浮动利率房贷,与除房贷之外的其余浮动利率贷款保持一致,可由借贷双方自主协商确定重定价周期。对此,有佛山国有银行客户经理表示,目前还未接到具体通知,需要在有明确指引后才能回复。

文/广州日报新花城记者:陈昕宇
广州日报新花城编辑:何波

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