保险专家昨天表示，购买百万医疗险和重疾险，也讲究技巧。某保险公司保险顾问张林（化名）提醒说，百万医疗险不像重疾险和寿险，它是不保证终身续保的。目前市面上绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。这就意味着，一旦投保人的健康状况出现问题，而投保的百万医疗险又停售，那就意味着购买者很难通过一款新产品的健康告知。因此，选择百万医疗险，首先评估产品的稳定性，也就是产品的续保条件，以及停售风险。前一保单年度是否发生理赔，健康情况是否发生变化，都会影响百万医疗险是否能成功续保，消费者在购买此类保险时一定要了解后续续保的条件。在经历了爆发式增长后，百万医疗险已经进入产品成熟期。由于免赔额备受消费者“诟病”，目前也出现了零免赔、不计赔付次数的产品。今年上线的人保健康“好医保·长期医疗（零免赔）”、平安健康险“好医保少儿长期医疗（零免赔）”都采用了零免赔设计。将来可能会有越来越多零免赔百万医疗险出现。因此，在资金实力有限时，应优先考虑购买百万医疗险。

张林向记者介绍说，早在2021年初，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，就短期健康险存在的保额虚高、销售核保不规范及无序竞争等问题进行规范。通知所规范的短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险（团体保险业务除外），以百万医疗险为典型代表。通知要求，保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。

张林表示，在购买百万医疗险的时候，应该优先选择产品稳定性高的进行投保。有部分百万医疗险是保证续保几年的。也就是在这几年期间，就算产品停售，也不会影响产品的续保的。这部分百万医疗险应该作为优先选择。那些身体健康较差、年纪较大，又或者担心自己未来续保较难的投保者，可以优先选择保证长期续保的医疗险产品。

张林介绍，百万医疗险现在是消费者购买医疗健康险的首选产品。但百万医疗险市场的竞争也日益激烈。在条件允许的情况下，保险公司一般会推荐百万医疗险+重疾的组合。目前，医疗保险的购买者最常见多选择有三种：一是百万医疗险+重疾；二是百万医疗险+重疾+小额医疗险；三是百万医疗险+小额医疗险+意外险。“百万医疗险虽然有不足，但它依然是杠杆水平最高的一款保险。比如，投保者在购买了50万元的重疾险，我们一般都会建议其购买百万医疗险，而不是建议其将重疾保额增加到100万元。以40岁之后增加重疾险保额为例，重疾险保额每增加10万元，每年的保费都会增加4000左右，而40岁之后每年购买百万医疗险，一年也不过1000-1500元。显然后者更划算，更轻便。”

张林表示，百万医疗险相比于重疾险，年保费都比较低；在40岁以前，价格都在千元以下，这对投保者是非常友好的，40岁之后，保费则会上涨到1200元左右。不同产品在7-50这个年龄段的定价相差都不会太大。因此在关注百万医疗险的价格的时候，应该特别关注其在60岁往后的费率变化。

张林提醒说，男性作为家庭支柱，一旦遭遇意外，一定会给家庭带来很大打击，因此需更加全面的保险保障。对于50岁以上的男士，重点关注重疾附加医疗的保险产品。处在这个年龄段的男性逐步进入重大疾病的高发期，需要重点考虑重疾附加医疗的组合类保险产品。不过他同时提醒说，50岁以上人士购买疾病险大多需要体检，且保费都比较高，这也是购买重疾险时需要考虑的问题。

文/广州日报·新花城记者：肖欢欢 

图/广州日报·新花城记者：肖欢欢 

视频/广州日报·新花城记者：肖欢欢 

广州日报·新花城编辑 蔡凌跃