以百万医疗险为代表的短期健康险，最低上百元的保费就可以撬动几百万元的保额，一直以来都是老百姓关注的焦点，也是当前国内医疗险领域毫无争议的“头部”产品。近期，各大保险公司2023年上半年个人短期健康险最新赔付率陆续出炉。

林丹亮解释说，百万医疗险目前是国内各大保险公司首推的健康险产品，市场上各类百万医疗险产品有100多种。商业医疗保险和重疾险都能保障健康，但两者最大的区别就在于理赔方式。医疗险属于报销型产品，市面上能看到的不少百万医疗险，都属于这一行列，而且大部分千元左右的医疗险只针对住院和住院前后特定时间段（一般为前后30天，有些公司为前住院前30天、住院后7天）内的门急诊报销。百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。并且一般是住院才能报销，如果带门诊的，就更贵，且基本都属于消费型保险，也就是每年花钱买保险，不出保，当年的保费就相当于花出去了。

而重疾险的赔付方式并不考虑实际支出费用，很多时候承担的不只是患者家庭的医疗成本，更是后期康复和护理费用。也就是说，患者一旦发生重疾，也能够安稳地度过这个困难时期。所以，医疗险与重疾险两者属性完全不同，所能够提供保障的形式、范围、额度也都不同，并不矛盾。林丹亮告诉记者，医疗险和重疾险是相互补充的；医疗险报销完医疗费用后，重疾险获得的赔付可以弥补患病后没有收入的情况。“如果手头宽裕，那么两种保险都配齐，既升级了社保，又有了保障，是最好的。如果生病住院较多，且诸多自费药或者社保外开销，医疗险就是必备了。如果只是像多一份基础保障，自己进医院的次数较少，收入也一般，那优先考虑重疾险。”她说，如果手头资金有限，可以首选百万医疗险，然后再搭配一定金额的重疾险，重疾险和百万医疗险搭配，保障效果更好。

很多人投保那些“百万医疗”的时候，会发现有着严格的健康告知，比如要求一年之内无健康检查异常或者两年内无住院记录，无慢性病史。往往是有其中一项不符合，就会直接拒绝投保申请。所以，百万医疗险虽然看起来所有人都可以买，但实际上，60岁以上的人已经被排除在购买范围之外。他提醒说，在购买百万医疗保险时，首先考虑的事择续保条件好、停售风险小，至于附带的诸如医绿色通道、癌症免赔、垫付医药费这一类保障属于锦上添花。

重疾险的优势是权利责任完全确定，不会因各种原因出现拒赔的情况，患者只需要医院的诊断报告就能获得赔付，但重疾险的保费较高，且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用。如果担心在患病后，无法支付大额的医疗费用，那么可以优先补充百万医疗险。百万医疗险的报销范围较广，不限社保用药，不限疾病报销。如果不只是担心患病后的医疗费用，还担心因病致贫，无法维持家庭正常开支，可以优先补充重疾险。比如，对于乙肝患者，大多数的百万医疗险都不承保，而重疾险可以正常承保。所以，身体状况不是很好、不能购买百万医疗险的人，可关注重疾险。如果重疾险也没办法买到，可以考虑防癌医疗险和防癌险。

文/广州日报·新花城记者：肖欢欢 

图/广州日报·新花城记者：肖欢欢 

广州日报·新花城编辑 蔡凌跃