以往，教培行业的预付式消费往往存在“退款难”“追偿难”等痛点。但随着数字人民币使用场景的增加，消费者使用数字人民币报课缴费，将不必担心这类问题。

　　记者采访了解到，深圳市福田区从2022年5月率先落地教培行业数字人民币预付式场景，到今年5月全面推广到该区审批的中小学教培机构，实现了合同纠纷“零投诉”，为校外培训机构资金监管提供了可供借鉴的范例。

　　记者了解到，家长通过数字人民币缴费后，培训机构不能直接使用这笔费用，而是“一课一销”，家长就不用担心培训机构会“跑路”。有银行表示，会通过对优质商户信贷支持、发放消费者红包激励等措施鼓励商户主动接入数字人民币预付费系统。深圳福田区试点一年来，教培行业数字人民币预付费消费金额超过400万元。

用数字人民币报课

试点一年合同纠纷“零投诉”

　　福田区某培训机构的工作人员金老师向记者介绍，该机构从去年下半年就开始接入数字人民币预付费平台，在教育部门的支持和协调下，银行会发放优惠券让利家长，而且资金更有保障，会增加对培训机构的信任度；此外，家长使用数字人民币方式缴费，培训机构也免去了提现时的手续费。目前该机构约有80%的学员都是通过数字人民币预付费来缴费。

　　在传统预付费模式中，家长一次性将费用支付给培训机构，个别培训机构会存在“卷款跑路”的情况。家长陈先生就表示，使用数字人民币付款，再也不用担心钱款去向，心里有底。“培训机构能自觉使用数字人民币预付费平台，说明机构不以圈钱为目的，守法经营，家长也能够放心让孩子在机构学习。”

　　福田区教育局校外教育培训监管科负责人贺尔红介绍，从去年5月率先落地全国首个数字人民币预付式场景，到今年5月全面推广到福田区审批的中小学段教培机构，历时一年，该模式已在教培行业试点31家，预付消费交易总额超400万元，上架课程共108门，实现合同纠纷“零投诉”,试点工作取得阶段性成效。

家长现场咨询数字人民币预付费相关情况。

“一课一销，未用退费”

彻底规避资金违规挪用风险

　　贺尔红介绍，数字人民币预付费平台通过智能合约实现“一课一销，未用退费”，避免培训机构“圈钱跑路”造成的经济损失风险，有效保障了消费者的权益。

　　使用数字人民币预付费有何优点？中国农业银行深圳分行数字人民币创新实验室总经理王江表示，该行研发的“智付安心”数字人民币预付平台通过数币云侧智能合约堵住资金监管漏洞。“家长通过平台选课并预付培训费，资金会支付到教培机构的数字人民币钱包，引擎会根据监管机构等部门制定的监管规则自动生成智能合约绑定资金。”

　　王江表示，对比传统第三方监管，数币监管具有以下优势：一是数币监管管理节点更精准，可根据每一笔订单进行监管；二是监管成本更低，智能合约可以自动执行，无需人为操作；三是安全性更高，区块链底层可以有效防止外部篡改合约；四是即时性，数字人民币结算实时到账，且无手续费。

　　如何确保商户不会提前占用预付费的资金？王江说，数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，无需引入第三方“中间人”角色，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。

　　王江说，数字人民币预付费平台可实现有效的事后监管。“传统三方资金监管账户模式下，商家监管账户里的资金没有完备的订单信息；而数字人民币预付式监管模式下，每笔订单都包含了监管资金流和信息流，行业主管部门可清晰判别商家的真实经营情况（如培训课时等)，实现了资金监管的穿透性和有效性。”

　　数字人民币预付费平台的推出，也让退费更有保障，可按合同的约定依程序得到足额退费。据福田区教育局的统计，截至今年5月底，数字人民币预付费平台总退费超40人次，总退费金额逾12万元。

　　消费者如果想要退还预付费要如何申请？王江介绍，该行数字人民币预付费平台入口无门槛，如果消费者需要申请退还预付费，只需扫码进入平台发起申请，申请通过后资金即可实时原路退回。

两个孩子在上拳击课

分批分阶段见成效

推广数币预付费需不断深入

　　贺尔红介绍，去年5月福田辖区第一批试点教培机构经过运行，首个数字人民币预付费平台“示范班”7名学员完成28节次课程核销，通过“一课一释”模式核销金额5040元，初步验证该模式在教培行业预付资金监管的有效性。贺尔红表示，目前接入数字人民币预付费平台的培训机构从广度和深度都还处在发展阶段，需要分批分阶段试点。

　　今年1月，福田区教育局、区金融局、深圳市监福田局联合发文，共同引导教培机构自愿接入数字人民币预付式消费平台；今年3月，福田区教育局召开第四次福田区校外培训机构数字人民币预付式场景应用协调推进会，第二批10家试点培训机构全部与银行签约，“示范班”课程在平台上架；同月，第三批试点培训机构也接入数字人民币预付式平台。至此，福田区教育局审批的面向中小学生（含幼儿园儿童）的校外培训机构数字人民币预付消费试点单位实现全覆盖。随着试点不断深入，数字人民币预付费平台覆盖行业将逐步增多。

　　目前推广数字人民币预付费还存在哪些难点？贺尔红表示，家长端首次注册流程仍然偏繁杂，机构指导成本较高，一定程度上会影响市场接受度。贺尔红建议银行优化流程，进一步吸引机构与消费者，并建议各职能部门对数字人民币的应用、预付式平台和有关政策进行广泛宣传，让市民尽快接纳预付式消费新理念。

文/广州日报·新花城记者 周伟良

图/广州日报·新花城记者 周伟良

广州日报·新花城编辑 蔡凌跃