当你以为特斯拉只是一家卖电车的，事实上他们早就开始踏足车险行业；当你为终于有了新能源专属险种高兴之时，却不知比亚迪也学习特斯拉，要将车险纳入囊中。记者留意到，近日国家市监总局核准“比亚迪保险经纪公司”的申报登记，这意味着比亚迪汽车将入局车险行业。如今，新能源车企正欲通过“车+保险”开启新的增量市场竞争。
2025年新能源车保费将达千亿级
对比亚迪涉“险”，已有业内人士“惊呼”：比亚迪这是要成为最大的新能源车保险企业。据乘联会统计，比亚迪2021全年新能源车销量为593745辆，位居国内第一，消费者为此缴纳的保费规模高达36亿元。到了今年2月，比亚迪新能源车销量的市场份额已达到了31.8%。按照当前新能源车上的巨大保有量和销量，比亚迪无需开拓其他的业务，单就开展自家新车的业务，就有可能成为国内最大的新能源车险公司。
车险，尤其是新能源车险，如今是一块各方觊觎的“大蛋糕”。据国家市监总局数据，截至2021年末，我国新能源车保有量为784万辆，以每辆车年缴保费6000元计算，保费规模就达到了470亿。而根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。近日，申万宏源证券的研报更是预计，到2025年，新能源汽车保费规模将达1543亿元；2030年将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3%。
可以说，国内新能源车日益普及，新能源车险市场也成为各家产险公司的必争之地，这不仅是存量市场的切换，同时也是增量市场的竞争。早在2020年，正在筹划推出车险业务的特斯拉，在当年三季报电话会就表示，保险业务收入将占整车业务的三四成。按照马斯克的说法：“保险将成为特斯拉的主要产品之一”，而特斯拉对保险业务的发展规划是：2022年开始全面推广。同理，随着比亚迪新能源车销量快速增长，未来车险业务的收入也有可能成为比亚迪收入的重要组成部分。
车企做车险有何优劣势
去年12月14日，中国保险行业协会公布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。2021年12月27日，新能源汽车专属保险产品正式上线。在新能源汽车专属险上线后，让不少车主“肉眼可见”地留意到续保费变贵了。简单来说，这背后的原因之一，就是此前新能源汽车事故多，导致“出险率”过高，导致费率计算过后，保费也直线上涨。一直以来，新能源汽车的保险理赔标准与传统燃油车有很大不同，尤其电车的平均保费通常要比燃油车高出20%，在理赔中存在“高保费、低理赔”的现象。
如今新能源车企介入车险，对消费者好不好呢？业内分析认为，随着车联网技术发展，主机厂预装UBI设备使得车企掌握很多驾驶行为数据，为差异化定价、风控提供了技术基础，同时车企掌握销售渠道和售后的服务资源，对经营车险业务有一定的优势。
以特斯拉在国外推出的车险模式为例。据悉，它可让车主的保费支付方式更灵活，如可按月支付保险费；不满意，还可以随时取消或变更。这点目前大多财险公司都无法做到。而且在定价上，传统车险定价需依赖保险公司根据车型价格、车主年龄、性别、出险次数等信息计算，弊端非常明显，就是将同类群体圈定了同一个价格区间，无法识别不同车主的差异。特斯拉则可车险报价上，基于每台特斯拉上的驾驶大数据，根据车主的实时驾驶行为、以车主的驾驶记录（如车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息）为基准进行定价，针对车主群体做到“千人千价”的个性化的精准费率。由于这些驾驶数据都掌握在车企手中，所以保险公司对此是无法做到的。
从市场竞争和自身发展角度来看，这点来看。对企业和消费者都是一种发展利好。若车企推出自家车险，可以让车主多一种选择，不再只能受制于目前的财险公司报价。
车险成为车企服务车主的新入口
在新能源汽车保有量逐步上升的同时，车企和用户的关系也在被重塑。可以留意到的是，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方。未来，“车险”将是做服务最重要的一环。《2021年中国新能源车险生态共建白皮书》表示，车险是消费者购车接触到的第一个服务类产品，车险的刚需属性及黏性，使得未来车企有望在直销模式以及汽车网联化的基础上直面终端消费者，车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。
有业内机构预判，随着新能源车市场以肉眼可见的速度飞速发展，继特斯拉之后，新能源车企涉足甚至主导“新车险”，或许是大概率事件。记者留意到，在“比亚迪保险经纪公司”登记获批之前，蔚来保险经纪有限公司已经在今年1月注册成立。值得注意的是，特斯拉在中国也早已伺机而动。2020年8月，特斯拉已经在上海注册成立特斯拉保险经纪有限公司，并且取得了经纪牌照。意味着，特斯拉已在寻找合适机会，拟正式下场在中国市场开展“车+保险”的服务模式，成为真正的保险公司。
不过，特斯拉等车企想要在国内做保险业务还有阻力。有业内人士指出，特斯拉保险业务目前在国内只是取得了经纪执照，想要在国内开展业务还需要向中国监管机构申请保险经纪业务资质。而且特斯拉的保险在国外也是阻力多多，还只是起步阶段。特斯拉等可以在国内先做保险销售业务，也可以通过与有保险牌照的公司合作，但不能管理投保人的资金。
可以预见的是，当车企涉足新能源保险，势必将打破当前车险市场局势，也有望为车险行业带来系列正向变化。
文/广州日报·新花城记者：邓莉
图/广州日报·新花城记者：邓莉
广州日报·新花城编辑：赵冬芹