再过一个月，新版重疾定义和发生率表将正式实施，而就在12月28日，中国精算师协会还发布《中国人身保险业重大疾病 经验发生率表（2020）编制报告》（下称《编制报告（2020）》）展示了先进、全面的经验分析技术，对健康保险产品创新、稳健经营、高质量发展提供重要助力。下一步，还将探索建立重疾表动态调整机制。

记者采访获悉，中国银保监会发布新版重疾定义和发生率表之后，已经有10余家险企推出重疾险理赔“择优”“取优”等做法，相反，在此背景下，不少消费者反而提出新规实施前购买是否更划算等疑问，成为社会关注的焦点。

10月家险企推出重疾理赔“择优”“取优”等措施

重疾险是我国保险业一类重要险种，疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心所在。中国银保监会发布新版重疾定义和发生率表之后，已经有10余家险企推出重疾险理赔“择优”“取优”等做法。

时值寿险行业开门红启动之际，记者观察发现，友邦保险是众多险企中最早推出重大疾病理赔择优的险企，随后中国人寿、中国平安、新华保险等10余家险企也纷纷推出了类似的优赔政策。也就是说，险企针对新旧疾病定义做了优化规定，在符合原保险合同的“疾病定义规范（2007）”与“疾病定义规范（2020）”两项行业疾病定义规范中进行择优。

那么，操作上如何实现，赔付时是否出现混乱呢？对此，友邦人寿方面透露，在处理相关保单理赔时，会先行就该次理赔申请是否在新定义下的赔付额度较旧定义更优而进行判断，对于该次理赔新定义赔付额度大于旧定义赔付额度的情况，理赔环节会主动向客户发出照会，询问其是否确认按照新定义进行赔付，若消费者确认接受，则该次理赔按照新定义执行，若消费者不同意按照新定义赔付或在限定的照会回复时间内未反馈，则该次理赔仍基于原合同的旧定义执行。

在这背后，需要参照就是重大疾病经验发生率表。此次中国精算师协会发布的《编制报告（2020）》就展示了重疾表修订项目成果，拓展了分析的广度，增加了产品分析和生存率分析，覆盖了重疾险经验分析的各个环节，内容更加系统全面；延展了分析深度，比如死亡原因分五级展开递进分析，不仅能分析是否因疾病死亡，是否因重疾死亡，还可以分析至因何种重疾死亡，如果是恶性肿瘤还可以具体到肿瘤部位等。

重疾定义新规实施前买保险划算吗？

再过一个月，《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2020）》将正式实施，在此背景下，不少消费者反而提出新规实施前购买是否更划算等疑问，成为社会关注的焦点。

那么到底如何购买更加划算呢？对此，国内最早互联网保险践行者尚萌萌表示，这次的重疾定义改版确实影响面较大，此时有保险公司推出择优选择用哪种版本来去进行赔付，消费者的选择需要了解清楚两个问题，重疾定义改版后，保障责任将有两个缩水，第一个是轻度甲状腺癌会从重症中剔除，以前赔付100%，以后将降至30%；另一个是轻症，以前最多可以赔付50%-60%，改版后最高赔付30%。“保障内容相当于大打折扣，如果价格与之前没有差别，那么未来产品的价值没有现在那么高了，我认为选择现在的版本更好些。对于消费者来说，在重疾定义改版之前买保险或是不错的选择。”

对于消费者普遍关心的新产品价格问题，中国精算师协会有关负责人表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。而有险企还向记者表示，假定其他因素全都不变，单就此次修订来看，重度疾病的保障成本会降低；轻度疾病的保障成本会升高；若有轻症豁免保费功能，则此项利益的成本也会上升，因此影响价格向上、向下的因素都有。

不仅如此，中国精算师协会副秘书长李劲松透露，下一步，中国精算师协会将在中国银保监会的指导下，加强项目成果推广，深挖项目潜在成果，探索建立重疾表动态调整机制，推进经验分析人才技术建设，更好地服务于保险业发展。

广州日报全媒体文字记者 陈丽莉

广州日报全媒体图片记者 李波

广州日报全媒体视频记者 李波、陈丽莉

广州日报全媒体编辑 杨维玲