甲状腺癌治愈率高、治疗费用低还会被列为重疾吗？11月5日，中国银保监会发布新版重疾定义和发生率表，也就是说，介入界定“重疾”和重大疾病保险产品定价依据的“重疾发生率”双双尘埃落定，将有助于消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。旧产品销售截止日期为2021年1月31日。而新规之下，业内人士预判，重疾险价格或下调，而轻症赔付比例则有望提升。

值得注意的是，此次2020版定义粤港澳大湾区专属重疾险作为新增“成员”赫然在列，中国银保监会还配套制定了相关监管规则。

2020版定义粤港澳大湾区专属重疾险出炉

此次银保监会发布的《关于使用<中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）>有关事项的通知》（简称“通知”），记者查阅通知发现，首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有重要作用。
   

据悉，《通知》发布之日起在广东银保监局或深圳银保监局进行备案或审批的粤港澳大湾区专属产品，承保病种至少包含2020版定义中的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾衰竭。

实际上，记者采访了解到，大湾区对应了众多粤港澳的居民，此次为了衔接我国香港的保险，特别在价格方面做了调整，各年龄段全线价格相较其他区域均有下降。据悉，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，其中包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，而重疾发生率是其中的重要因素之一。对此，国内最早互联网保险践行者尚萌萌预测，新规下，保险产品价格大概可打九折，因为发达地区人员的发生率会更低一些，也就是说保险公司在设计保险时，价格设置的底层可降低10%，但是保险公司卖出产品时是否会降低价格，仍为未知数。

部分常见重疾未被剔除而是被分级

对于新的定义界定和赔付标准，有消费疑问是否权威合理，对此有业内人士透露，此次首次实现了数据信息覆盖所有人身险公司、覆盖全部重疾险产品、覆盖承保核保理赔全部业务环节、覆盖自重疾险产品问世至2018年底20余年的全部历史数据，共梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条，并针对约75万件信息不完整的赔案组织行业进行人工补录。中国精算师协会副秘书长李劲松表示，重疾表修订成果的发布在推动保险业高质量发展、坚持长期稳健经营、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。

据悉，新的定义和发生率表，将有助于消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。记者留意到，备受关注的甲状腺癌此次并没有被剔除，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。不仅如此，此次新规还新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。赔付条件更为合理。

值得注意的是，根据最新医学实践，还放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，以“实施了切开心脏”代替原有的说法，切实提升了消费者的保障权益。

业内：网红重疾产品将难以维持此前价格

“对用户而言，由于赔付占比最高的甲状腺癌变为轻症，保障明显变少，过去那些性价比极高的网红重疾产品将难以维持此前价格，整体存在一定上涨可能。”国内最早互联网保险践行者尚萌萌解释，对行业而言，随着2020版重疾发生率表的发布，保险定价标准提升，再结合客户投保过程全程可回溯这一套“组合拳”，可以减少销售流程中的误导，保险价格战屡创新低的情况会快速变少，恶意竞争击穿保险公司成本线的概率大幅降低。而从长远来看，保险公司此后有相对规范的定价基础和销售模式，一定程度降低了经营风险，规范市场同时保护用户权益，行业将进入更加健康和稳健发展的新阶段。

据重疾发生率表项目统计数据显示，仅2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。因此，为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接，新规范的过渡期设置到2021年1月31日。

广州日报全媒体文字记者 陈丽莉

广州日报全媒体图片记者 李波

广州日报全媒体视频记者 李波、陈丽莉

广州日报全媒体编辑 杨维玲