“大家都说此次车险综改后的保费降了，但是我续保却涨价了，这是怎么回事呢？”备受关注的车险综合改革落地满月，刚刚办理完续保的陈先生充满疑惑，此次续保费用缘何比以往增加了500多元。

记者采访发现，广东的车险市场平稳过渡，不过不少车主不仅遇到保费不降反升的情况，还对新规下的车险充满着诸多疑惑，比如改革后到底商业车险保费究竟是升是降？怎么投保会更划算呢？以往买的划痕险、玻璃险、涉水险、自燃险附加险还需要再买吗……

车主：不少市民对车险报价存疑惑

车险综改满月，记者走访发现，广东的车险市场平稳过渡，市场关注的焦点主要集中在商业车险方面的变化。改革前商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成，改革后，车损险增加了7条保险责任，也就是说，原来需要另外配置购买的全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、无法找到第三方特约险等附加险调到了主险车损险的保险责任内。对此，不少车主疑惑，责任扩大以后，还需要配置其他附加险吗？

记者发现，车险综改后，大部分车主保费普遍降低，但也有部分车主的保费不降反增，价格问题仍是最车主关心的问题。像车主陈先生那样感叹车险续保价格上涨的现象不少。25岁的车主肖先生在过去三年中有一次因遇暴雨积水申请拖车，上周在续保时发现保费增加了400多元，他说：“平时极少出险情况，即使有小擦小碰也是到4S自行解决，不清楚为何保费涨了？”

车主李先生所遇的情况则不同，国庆假期打算换高档轿车的他更是疑惑，为何假期前（车险综改前）车行保险报价和假期时报价贵了2000多元。

疑问：哪些因素或抬高续保费用？

按照改革新规要求，行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，因此商业险基准保费整体来说下降了。

部分车主的续保为何不降反升呢？到底哪些因素影响了车险的报价呢？记者采访了解到，新的报价，从原来的按照上一年出险次数变成三年内的出险次数作为参考，其中，价格变化的影响因素包括个人的征信、车主驾龄、车主年龄、车主驾驶习惯、被保险的车辆品牌档次、型号等一系列因素去综合评价。

“很多时候，保险公司认为年纪稍长的车主、或者非单身的车主、或者驾驶习惯较好的车主等，他们的出险概率相对较低，那么优惠的力度可能就会加大。”对此，业内人士解释，改革后，因为每一辆车过去三年的出险情况均不同，综合评价因素增多，因此目前报价是一车一价，享受的优惠力度也不同。“商业车险保费变化关键还需看费率优惠系数。”

而像不少车主疑惑的出现轻微交通事故是否报险的问题，业内人士表示，只要双方没有人员伤亡，赔偿金额在2000元之内，不会纳入第二年交强险保费上调浮动的因素。简单来说，就是遇到小擦小碰，下一年的交强险保费不会有明显变化。

此外，记者在奔驰、宝马、奥迪、特斯拉等高档车行还了解到，由于高档车的出险维修等成本较高，伴随而来的投保报价也会相应提高。一高档车销售人员李先生透露：“热销车型意味着整体出险概率可能提高，热销车型的投保报价也会高于非热销车型。”

业内：驾驶行为不同优惠力度相差较大

“以前市场上的价格战将被改变，以后保险企业之间的竞争点不仅在于价格，服务还需跟上。”中国人保财险广东省分公司高级专家兼车险部总经理郭建西在71周年的司庆新闻发布会上答广州日报记者提问时透露，改革后基准保费的前端报价下降，中间商的利润空间将被压缩，因此后续竞争落在服务上，且将更加激烈。“未来车险有望步入真正的市场化。我们线上化服务2.0版应运而生，在一键救援服务中，就实施多家施救公司在线抢单，以大大缩短等待救援时间等举措来增强客户黏性。”

“费率优惠系数方面 ，有一个很重要的变化就是无赔款优惠系数（NCD系数）的调整，由以往根据上一年度的出险次数，调整为根据客户近三年连续投保及出险情况确定无赔款优待等级和系数，减少了多年未出险客户偶然出险造成的费率上浮幅度，费率浮动级别由原来的8级调整为10级，浮动区间由原来的0.6-2调整为0.5-2，最低系数下调了10%。”郭建西进一步解密称：“不仅如此，原来的自主核保系数和自主渠道系数合并成自主定价系数，浮动区间由原来的0.6375~1.3225调整为0.65~1.35。”

也就是说，浮动空间增大，车主投保报价弹性大。对此，中保协车险专家咨询委员会专家委员、众诚保险副总裁屈海文也透露，新规下，一车一价，驾驶行为良好的车主有望获得更多的优惠，近日公司和控股股东广汽集团与日本爱和谊正联合研发UBI（里程险）。“保险公司在盈亏点上寻找平衡，比如普遍的费率优惠是在基准费率的基础上打9.2折，但是指定的类型车辆，其车主在驾龄、驾驶习惯上具有优势的话，投保的优惠力度加大至七折。”

至于车险报价是降是增，记者采访获悉，基准保费报价下降是大趋势，其中商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调至25%，预期赔付率由65%提高到75%，这意味着保险公司的利润率为25%，其中还包括中间商利润以及其他管理成本。部分保险公司表示，车险综改已经大大挤压中间商的利润，以往中间商代理人的返点等优惠将被新的增值服务所代替。有险企透露，行业根据实际风险情况，重新测算商业车险行业纯风险保费，车险标准保费整体下降幅度约35%。

对此，有业内人士预测，车险收入在大部分财险公司中占比约60%-70%，车险综改后，日常经营管理逊色的险企压力将大大增加。

tips:如何配置？

车损险责任扩大后如何配置附加险呢？郭建西支招称，选择商业车险投保的险种时，应重点考虑自己车辆的用途、行驶区域、使用习惯以及自己的经济承受能力等因素，做到有针对性选择。他说：“车损险、车上人员责任险及第三者责任险均属于大部分投保的险种，第三者责任险保费标准下降很多，可以考虑300万元或者更高的额度，保障更为全面；如果车辆停放路边、没有专人看管的话，建议增加投保划痕险；如果平时行驶的路况较差，容易发生车损损坏的，则建议增加投保车轮单独损失险。”

广州日报全媒体文字记者 陈丽莉

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广州日报全媒体编辑 杨维玲