商业银行法将修改!存贷利率可自主协商,区域性银行不得跨区域展业
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时隔五年,《商业银行法》再度迎来大修。10月16日,中国人民银行发布了起草的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》,并向社会公开征求意见,截止时间为11月16日。那么,为何要修改《商业银行法》?有何关注点呢?

|可自主协商利率

此次的修改建议稿,有以下几点值得所有人关注。其中,自主协商利率这一点至关重要。相比原有的商业银行法中规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率”,此次的修改稿中明确提出,商业银行按照中国人民银行有关规定,可以与客户自主协商确定存贷款利率。

柒财智库高级研究员毕研广指出,不久前最高法院刚刚颁布了关于民间借贷利率上限,即LPR4倍之内。有观点认为,既然民间借贷利率下调了,那么金融机构的利率应该更低,这引发了激烈的讨论和争议。修改稿中自主协商利率的提出,首先,商业银行的存贷利率可以与客户进行自主协商,进一步加速和推动了利率市场化进程。其次,自主协商利率也代表着商业银行从单一化走向多维化,之前大部分的商业银行业务规则被限定,有人曾经说过存款几乎都是一个价,凭什么在你家银行存。如果自主协商利率,可以让商业银行的竞争更为多元化。最后,自主协商利率,可以真正的照顾到小微企业,因为每个企业和个人的条件不同、承受度不同、用款周期和额度不同,自主协商更是把整体的利率定价交给企业本身,遵循市场定价原则。

|区域性银行一般不得跨区域展业

修改稿中第五十二条提出,商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际,制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动,未经批准,不得跨区域展业。

毕研广指出,实际上,不管是之前地方银保监局的政策还是商业银行互联网贷款政策对此都有提及。现在这一规定或将写到法律上。“从宏观的角度来看,这是一种对商业银行自身的保护。一般来讲,城商行、农村商业银行和村镇银行等区域性商业银行资产规模并不大,与股份制银行和六大行相比相差甚远。资产规模小,抗风险能力弱,一旦跨区域开展业务很容易引发风险。从另一个角度来讲,这也加速了城商行转股份制银行的进程。”毕研广还强调道,该规定一旦落地,还可能会影响到商业银行互联网贷款业务的发展,目前大部分的助贷公司还是与城商行合作较多。

记者注意到,修改稿大幅提高各类银行的注册资本(实缴资本)最低限额,如全国性商业银行从现在的10亿元上调至100亿元,城市商业银行从1亿元上调至10亿元等。

|全方位保护金融消费者权益

修改稿的第六章都是对金融消费者权益的保护,包括对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出具体规定。

其中, 第七十五条提出,商业银行不得对产品和服务实行强制性搭配销售或者在合同中附加不合理的交易条件。

毕研广认为,这一条至关重要,之前不少企业在借款过程中都曾遇到捆绑销售的问题。而以后,贷款就是单独的贷款业务,不再进行捆绑销售,强加给金融消费者不合理的条款。

此外,修改稿也提出了要加强保护个人金融隐私信息。第七十六条就提出,商业银行收集、保存和使用个人信息,应当符合法律、行政法规的规定,遵循合法、正当、必要原则,取得本人同意,并明示收集、保存、使用信息的目的、方式和范围。商业银行不得收集与业务无关的个人信息或者采取不正当方式收集个人信息,不得篡改、倒卖、违法使用个人信息。

商业银行应当保障个人信息安全,防止个人信息泄露和滥用。商业银行将个人信息处理外包给第三方的,应当确保第三方遵守个人信息保护规定,并采取有效措施保障个人信息安全。

|为何要修订?

而对于此次修订《商业银行法》,央行在《起草说明》中表示,“近十余年来,我国银行业飞速发展,参与主体数量急剧增加,规模持续壮大,业务范围逐步扩展,创新性、交叉性金融业务不断涌现,立法和监管面临很多新情况。《商业银行法》于1995年施行,2003年、2015年两次修订,大量条款已不适应实际需求,亟待全面修订。”

央行同时表示,修改《商业银行法》是引导银行回归本源、服务实体经济的内在要求;是防范化解金融风险、维护金融稳定的迫切需要;是坚持市场化导向,建立完善多层次银行体系的必要条件;加强客户权益保护,维护市场公平竞争的现实需求。

据介绍,现行的《商业银行法》共有九章95条。而本次央行公布的《修改建议稿》共十一章127条,其中整合后新设或充实了四个章节,分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出。

广州日报全媒体文字记者 林晓丽

广州日报全媒体图片记者 王燕

广州日报全媒体编辑 黄达兼