微信支付可以实现分期付款了。微信旗下个人消费信用贷款产品——“分付”，正式开启灰度测试，部分用户的微信中已上线了该产品。在补齐腾讯消费金融短板，完善金融业务架构；而另一方面，立足自有生态的商户场景，未来，微信或将通过“分付”进一步形成规模相当的信用支付体量。

按天计息年化利率在14%左右

记者了解到，灰度测试期内，微信“分付”功能的入口位于“我-支付-钱包-分付”，在用户实际使用“分付”时，无须提前申请，直接在微信支付时选择分期即可。记者咨询腾讯客服获悉，用户可以使用分付额度进行消费。吃饭、购物、看电影等各类消费场景均可使用“分付”，但暂不支持用于发红包、转账等。区别于其他信用支付产品按月还款，分付可以由用户自行指定还款日，支持任意金额提前还款，无须付手续费。每期最低还款10%，单月还清后可持续使用。分付也设置了惩罚机制，一旦用户逾期超过30天，微信支付分将停止使用。 据了解，微信“分付”日利率为0.04%，年化利率约为14%。 对此，有网友认为，微信分付的分期临时用用还行，方便灵活，但是时间一长就不划算了，“毕竟花呗有41天的免息期限，还能薅羊毛！”。

根据央行要求第三方支付平台公布的“年度支付风险统计报告”，2018～2019年，财付通（主要是微信支付）与支付宝的交易笔数大约为2.4：1，前者占据巨大优势；即便剔除掉大约40%的社交支付，微信支付的商业支付笔数也略高于支付宝。以信用支付为代表的移动支付始是一块巨大的现金流蛋糕，除了蚂蚁金服的花呗、借呗，还有京东的白条与金条、美团的生活费买单与生活费借钱、去哪儿的拿去花与借去花、苏宁的任性付与任性贷、唯品会的唯品花与唯品花取现等等。作为一项传统的金融手段，信贷本身的现金盈利能力毋庸置疑，这也催生了蚂蚁金服、京东数科等公司的高估值。目前，在金融科技方面，腾讯现已经布局了移动支付、财富管理、信贷服务、证券投资等多项创新金融服务，涉及产品包括微信支付、QQ钱包、财付通、理财通、信用卡还款、腾讯微证券、腾讯区块链等。在分付上线之前，微信已经有提供消费贷的产品“微粒贷”。据介绍，微粒贷是微众银行在2015年上线的线上小额信用循环消费贷款产品，主要面向微信和QQ用户，入口位置位于微信支付页面九宫格第二格。如今“分付”的推出正好弥补了消费金融空缺的这一环。

在去年9月份，市场上就传出微信内部有孵化信用支付产品的动作，并预计该产品将于去年第四季度内上线。虽然此前“分付”曾被视为花呗、京东白条的“劲敌”。但从目前产品形态上来看，“分付”严格意义上的对标其实是“花呗分期”，和信用卡分期类似。只不过，分付将“按月结算”变成了“按天计息”，且利息随着本金的减少而减少。业内分析人士对记者表示，支付宝花呗如果选择分期，收取的是分期的手续费，比如分3期需要支付3期的服务费，而微信“分付”是在借款后每天收取利息，所以从产品性质来看，“分付”与线下消费场景关联更深，且只有在使用微信支付的前提下才可使用。而微粒贷是现金贷款，借款款项可提现至银行卡。相较而言，分付还款设置更灵活、和微信支付绑定更深。

移动支付大战一触即发

对于阿里、腾讯、京东这样的互联网商业帝国来说，消费金融其构建整个生态逻辑中不可或缺的重要一环。以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服以旗下两家网络小贷公司，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司作为花呗和借呗的运营主体。作为花呗的运营主体，重庆市蚂蚁小微小额贷款公司在2019年前三季度营业收入达41.4亿元，净利润达10.23亿元。

公开资料显示，2018年下半年，腾讯正式推出“金融科技”这一品牌业务，并在去年Q1中，腾讯将金融科技及企业服务营收单独披露。根据腾讯最新财报显示，2019年全年，金融科技及企业服务营收同比增长39%至1014亿元，占总营收的比重从去年的23%提升至27%。 腾讯在财报中表示，该项增长主要受商业支付日活跃用户数与人均交易笔数的增加而带来的收入增长所推动，在2019年Q4，腾讯的商业支付日均交易笔数超过10亿，月活跃账户超过8亿，月活跃商户超过5000万。 不难看出，腾讯的金融业态已然成型。 

就在前几天，支付宝进行了版本升级，全面向本地生活服务升级，与饿了么、口碑、飞猪、淘票票等的协同性大幅提高。虽然和支付宝相比，微信支付在信用支付上的起步较晚，但随着“分付”的推出，腾讯进一步以争夺消费金融市场，补全金融业态的同时，亦是对支付宝的花呗等业务产生直接竞争，移动信用支付领域大战一触即发。

广州日报全媒体文字记者 倪明

广州日报全媒体图片记者 王燕

广州日报全媒体编辑 叶瑞兰